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| Paul HEUPERMANN * |
* Président du Directoire de ARAG (Allgemeine Rechtsschutz-Versicherungs-AG)
© 2000
Le rôle joué par l'assurance défense et recours et son évolution respective dans les pays européens sont déterminés par les particularités nationales.
Mais dans l'Europe entière ou presque, l'importance de ce segment croît de manière constante - pour tous les assureurs spécialisés dans l'assurance défense et recours qui offrent les prestations adéquates, c'est là l'occasion ou jamais d'étendre leurs activités à l'ensemble du marché européen.
Les pays de l'Europe se rapprochent de plus en plus. Cela signifie aussi que la situation juridique s'uniformise toujours davantage dans les différents Etats membres de l'Union Européenne. Qu'il s'agisse de la Suède, de l'Autriche ou du Portugal, l'euro-citoyen devrait un jour retrouver dans tous les pays des normes et institutions légales qui se distinguent à peine de celles de son pays d'origine. Cela représente un grand défi au vu des grandes différences dans l'évolution et les conditions qui ont mené à la forme actuelle et continuent à déterminer les systèmes juridiques dans chacun des Etats membres. En effet, il ne s'agit de rien moins que trouver malgré les traditions et mentalités très différentes une base d'entente commune et d'obtenir un consensus à l'échelle européenne.
Rôle joué par l'assurance défense et recours
En fonction des traditions nationales, l'assurance défense et recours a connu une évolution parfois très différente dans les pays européens. En Allemagne, par exemple, elle joue un rôle très important. Aux Pays-Bas, en Belgique, mais aussi en Espagne et en Autriche, sa signification augmente sans cesse. De même, la majorité des pays de l'Europe de l'Est enregistrent une croissance continue dans le secteur de l'assurance défense et recours. Suite au processus de reconstruction en cours dans ces pays, les besoins en assistance légale compétente sont très importants. Par contre, en Europe du Sud, certains pays et régions présentent une situation à l'opposé. Là, le niveau de vie étant plus bas, l'intérêt pour l'assurance est moindre, par exemple en Grèce, mais aussi en Italie du Sud.
Domaines d'activités différents
Toutefois, les différences ne sont pas seulement quantitatives, mais aussi qualitatives. En Allemagne, les assureurs défense et recours se concentrent plutôt sur les secteurs classiques, à savoir véhicules et famille. Par contre, l'assurance défense et recours pour les entreprises n'est pas encore très développée, contrairement à ce qui se passe par exemple aux Pays-Bas. Par ailleurs, dans certains pays, les assureurs défense et recours voient s'ouvrir à eux un nouveau domaine d'activités sur la base de la réglementation légale, à savoir le conseil juridique dans le cadre du traitement des dommages. Aux Pays-Bas, la réglementation autorise tout juriste à assurer un conseil juridique ou à représenter son mandant au tribunal. Il en est fait un usage fréquent, surtout dans le cas de litiges concernant le droit du travail et le droit administratif. En Belgique, en Italie et en Suisse aussi, l'assureur peut conseiller son client dans le domaine juridique. Ces différences au niveau européen ne sont toutefois qu'en partie liées à la réglementation elle-même. Les frais d'avocat varient beaucoup d'un pays à l'autre, ce qui joue également un rôle important. Lorsque ces frais sont élevés, l'assureur a intérêt à procéder lui-même au conseil juridique. S'ils sont plus faibles, ce qui est par exemple le cas en Allemagne, l'intérêt de l'assureur pour une assistance juridique de prix plus modéré est moins marqué. Pourtant, en Allemagne, il est d'un intérêt vital, pour ARAG, de proposer à ses clients des conseils juridiques. Ici aussi, les frais d'avocat risquent de subir des augmentations importantes à moyen terme du fait de la position dominante qu'occupe l'Association Allemande des Avocats. Par ailleurs, l'offre de conseils juridiques permet de fidéliser les clients. En particulier les assureurs de défense et recours, lorsqu'ils offrent à leurs clients des prestations qui vont au-delà du simple produit et les conseillent dans toutes les questions importantes, améliorent leur compétitivité. De cette manière, il est également possible, en rendant les coûts plus transparents, de maintenir les primes d'assurance à un niveau aussi faible que possible. Et cela, à nouveau, contribue à fidéliser les clients.
Une autre différence apparaît au niveau de la présentation du produit. Alors que dans de nombreux pays européens, des produits traditionnels, statiques et difficiles à appréhender pour les clients, continuent à être proposés, une nette tendance aux produits variables et modulaires se dessine ailleurs, par exemple en Espagne et aux Pays-Bas. Ici, ce sont les Etats-Unis qui ont joué un rôle de pionnier. C'est pourquoi une avance de 5 à 10 ans peut leur être attestée par rapport à l'évolution européenne.
Partenaire et interlocuteur couronné de succès partout en Europe
En Europe, l'intérêt porté aux assurances de défense et recours croît. Les grands assureurs proposant une vaste gamme de prestations pressentent déjà le potentiel de croissance et de bénéfices que ce secteur recèle et offrent de plus en plus des assurances de défense et recours, que ce soit par le biais de produits d'assurance combinés, en vendant les produits de partenaires sur base de réciprocité etc.
Mais c'est surtout aux assureurs de défense et recours spécialisés que l'Europe offre d'excellentes occasions de renforcer leur position sur le marché unique et de conquérir de nouvelles parts de marché. Malheureusement, certaines restrictions légales limitent encore les possibilités de développer ce secteur. Une étape cruciale, mais qui doit être franchie, consiste à dépasser l'image d'un simple assureur et d'arriver à se positionner en tant que partenaire professionnel dont l'assistance est disponible dans tous les domaines juridiques. Aujourd'hui comme hier, en effet, la majorité des clients continue à percevoir les assurances de défense et recours comme un secteur compliqué et embrouillé, et cela bien que la présentation des produits ARAG, par exemple, soit sciemment simplifiée afin de lutter contre la désorientation des clients.
"Familiarité et confiance", "Solidarité et sécurité" - les mots clé qui indiquent, pour ARAG, la voie de l'avenir. De plus, un autre aspect important doit être pris en compte : la présence au niveau international. En effet, les clients font de plus en plus preuve de mobilité et attendent la même chose de leur assureur. ARAG a franchi ce pas et procède à une expansion constante de ses agences dans les différents pays européens.
Mais pour survivre sur le marché européen, il ne faut pas se contenter de proposer des produits, mais aussi offrir le service correspondant. Cela cause des difficultés aux grands assureurs, car il est difficile de disposer du degré d'expertise nécessaire lorsque le domaine couvert est vaste. Et comme dans les différents pays, il est essentiel de tenir compte des traditions, contingences et mentalités respectives, les petites compagnies d'assurances spécialisées en défense et recours ont de grandes chances de conquérir ce secteur et d'étendre leurs activités avec succès à l'Europe toute entière.
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